小周去年创业失败，收入断档，招商信用卡账单从每月准时还变成连续四个月只还最低额，后来干脆一分未动。催收短信一天几条，他一度想换号躲债。直到朋友提醒：其实可以主动协商还款，才让他重新看到转机。

一、招商信用卡怎么协商还款

招商银行对确有还款困难的持卡人开放个性化分期协商通道，通常可分3至60期偿还欠款。前提是账户尚未进入司法程序或被转让给第三方催收机构。

申请需通过官方渠道发起，最常用的是“掌上生活”APP。在客服对话框输入“协商还款”或“个性化分期”，系统会引导填写基本信息并转接人工审核。

银行会要求提供困难证明，如失业登记、医院诊断书、近半年收入流水骤降记录等。材料越真实、越具体，协商成功率越高。临时周转困难与长期无收入，处理方式也不同。

一旦协商成功，原账单利息通常停止计收，违约金可能部分保留。剩余欠款按新协议分期偿还，期间不能再新增逾期，否则协议自动失效。

并非所有情况都能协商。若历史有多次恶意拖欠、失联或已被起诉，银行大概率拒绝。越早主动联系，越容易争取到缓冲空间。

二、信用卡逾期协商技巧是什么

沟通时重点突出“有还款意愿但暂时无力”，而非推卸责任。银行更愿意帮助态度积极的人，而不是失联或对抗的用户。

提前梳理清楚自己的收支状况，明确能承受的月还款金额。比如“每月最多还800元，可坚持三年”，比模糊说“现在真没钱”更有说服力。

避免在催收电话中情绪化争执。催收人员只是执行流程，理性表达诉求才能推动问题进入协商环节。

不要轻信网络中介“包办减免”“内部关系”的承诺。这类服务往往收费高昂，甚至诱导伪造材料，反而让持卡人陷入更大风险。

协商达成后，务必要求银行通过APP、邮件或短信发送书面协议。口头承诺无法作为后续维权依据，一切以文字记录为准。

三、招商信用卡逾期基数是多少

逾期基数指用于计算违约金和利息的基础金额，通常是当期账单最低还款额未还部分。例如账单1万元，最低还款1000元，若一分未还，基数就是1000元。

招商信用卡逾期后，每日按未还总额的万分之五计收利息，并按月计复利。同时，每期收取最低还款额未还部分5%的违约金，单期上限一般为500元。

值得注意的是，利息从每笔消费入账日起算，不是从还款日开始。这意味着即使只逾期一天，也可能产生整笔消费的循环利息。

若已办理账单分期，逾期基数则为当期应还本金加手续费。一旦逾期，银行可能将剩余未出账分期一次性计入当前欠款，形成“加速到期”。

对于已协商成功的账户，逾期基数不再适用，转而按新协议金额执行。但在协议生效前的所有欠款，仍按原有规则计息计费。

债务压身时，沉默不是保护伞，主动才是解困钥匙。招商信用卡的协商机制虽有限制，却为真正陷入困境的人留了一条出路。用对方法、守住底线，才能在信用泥潭中稳住脚步，慢慢走出阴霾

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